Уменьшение процентов по договору займа судебная практика

Содержание

Как уменьшить выплаты по кредиту (законные способы)

Уменьшение процентов по договору займа судебная практика

Требования к МФК по определению максимальной суммы процентов по договору займа определены в ФЗ №151 ОТ 02.07.2010г. В нем установлено, какую максимально сумму может выплатить заемщик по одной сделке.

Если микрофинансовая компания не соблюдает установленные законом ограничения, заемщик может подать самостоятельный или встречный иск, чтобы снизить проценты по займу.

Существующие ограничения

Согласно гл. 12 ФЗ МФО не вправе начислять проценты по договору краткосрочного займа на сумму, которая более трехкратного размера тела займа.

Например, при получении 20 т. р. кредита, максимально заемщик может уплатить по нему: 20+ 3*20= 80 тыс. р. Это касается только суммы начисляемых процентов, без неустоек, штрафов, пени и платежей, которые оказываются за отдельную плату.

Если займ выходит на просрочку, ежедневно начисляются пени, размер которых не может быть больше 2 кратной суммы остатка долга.

Доказать наличие кабальной сделки и злоупотребление компанией своими правами, что согласно ГК приведет к ее ничтожности, очень сложно.

Судебная практика

В каких случаях можно подать в суд на МФО:

  • Если компания соблюдает установленные законом ограничения, через суд можно попробовать снизить только начисленные пени и неустойки. Основанием для этого послужит статья 333 ГК РФ, согласно которой, если начисленная неустойка несоизмерима с остатком задолженности, суд может ее снизить, если есть заявление от должника.
  • Снизить начисленные по договору проценты можно только в случае признания сделки кабальной на основании ст.179 ГК РФ. Чтобы признать сделку кабальной требуется наличие двух обстоятельств: наличие документальных подтверждений кабальных условий, наличие доказательств того, что на момент заключения сделки должник находился в безвыходной ситуации, и кредитор воспользовался этим.
  • Нарушение со стороны МФО ст. 17 Конституции РФ. Здесь дело касается случаев, когда МФО заведомо тянет с подачей в суд иска на заемщика, чтобы начислить больше процентов.

Примеры судебной практики

На деле практически отсутствуют случаи снижения процентов по сделке через суд, однако в течение 2017 года наблюдается тенденция принятия судом положительных решений в пользу заемщика.

Примеры:

Требования Истца Решение суда
Август 2017 г. (г. Москва). В суд обратилась МФО с иском о взыскании 100,7 тыс. р., в т. ч. 9 тыс. р. основной долг, 2,16 тыс. р. проценты, 86,4 тыс. р., неустойка, 3,1 гос. Пошлина. Должник должен вернуть в полном объеме основной долг, проценты и гос. Пошлину. Сумма неустойки, превышающая тело займа в 10 раз, признана судом необоснованной.
Март 2017 г. (г. Вологда). В суд обратилась МКК с иском о взыскании 38,5 тыс. р., в т. ч. 3 тыс. р. оплата юридических услуг, 1,2 гос. Пошлина, 10 тыс. р. сумма долга, 24,3 сумма процентов и неустойки. Иск удовлетворен частично: Заемщик должен вернуть 23,7 тыс. р., в т. ч. погашение долга 22,3 тыс. р., гос. Пошлина 0,9 тыс. р., 0,5 тыс. р. за оказание прочих услуг,
Должница обратилась с встречным иском в суд о признании сделки кабальной в части начисленных процентов. При сумме основного долга в 40 тыс. р., проценты составили 55,3 тыс. р., что составляет 3650% годовых (на штрафные санкции). Суд определил, что с учетом долга ответчица должна выплатить 43,3 тыс. р.
МФО подала иск на взыскание задолженности в сумме 263,5 тыс. р., в т. ч. долг по займу 4 тыс. р., проценты 130,2 тыс. р., неустойка 129,3 тыс. р. Суд постановил следующие параметры выплаты: долг 4 тыс. р., проценты 16,0 тыс. р., неустойка 3,5 тыс. р. Всего 23,5 тыс. р.

Данные случаи не являются закономерными, скорее исключениями. На решение суда оказывают влияние множество дополнительных фактов. Каждый случай рассматривается в индивидуальном порядке, главную роль играют обстоятельства выдачи займов, правильно разработанная защита, наличие документальных доказательств.

По мнению экспертов, суд примет решение в пользу кредитора при соблюдении им всех установленных законом ограничений. Никто не отменит обязательства заемщика по займу и процентам. Снижение исковой суммы происходит в части снижения пеней и штрафов если доказано, что они начислены неправомерно.

Адвокат Адвокатской палаты Васильев Д. г. Москва комментирует распространенные решения судов таким образом:

Если МФО подала в суд на заемщика по поводу взыскания непогашенного долга, то возможность оспаривания суммы требований такая:

  1. Сумму микрозайма придется гасить в любом случае.
  2. Сумма процентов также не оспаривается, за исключением случая, если кредитор намеренно тянул с подачей заявления, что привело к росту процентов и это доказано судом.
  3. Неустойку можно снизить на основании ст. 333 ГК РФ.

Должнику может быть сложно разобраться в тонкостях процесса оспаривания действий МФО, поэтому стоит проконсультироваться с профессиональным юристом для предметного решения проблемы.

На октябрь 2018 года есть три лучших потребительских кредита. Первый от банка «ОТП», можно взять одну из минимальных сумм по кредиту — от 15 000 руб. с умеренными процентами. Второй банк «Восточный» с самой низкой процентной ставкой, третий более крупный с упрощенными условиями получения от «МКБ». Ниже рассмотрены ТОП-3 банка с короткой онлайн анкетой (время заполнения до 30 секунд), с минимальным пакетом документов (нужен только паспорт) и решением в течение 1 дня. Для увеличения вероятности получения рекомендуется подать онлайн заявки в 3 банка. Время заполнения 30 секунд.

Получить кредит в банке «ОТП» онлайн за 30 секунд! только паспорт онлайн заявка короткая анкета решение за 15 минут! от 15 000 руб.Онлайн-заявка на кредит в «ОТП банк» принятие решения за 1 день! *самая короткая анкета и минимальный размер кредита

Если вы рассматриваете средний по размеру кредит от 25 000 руб. и по минимальной процентной ставке, то лучшим вариантом будет предожение банка «Восточный» с короткой онлайн анкетой.

Получить кредит в банке «Восточный» за 30 секунд онлайн! только паспорт онлайн заявка за 30 секунд 97% одобрения от 25 000 руб.Онлайн-заявка на кредит в банк «Восточный» принятие решения за 1 день! *самая минимальная процентная ставка на октябрь 2018 №1 в кредитном рейтинге banki.ru

Если вы рассматриваете потребительский кредит на среднюю сумму от 50 000 руб., то лучшим решением будет заявка в Московский кредитный банк, который имеет минимальный процент на средние суммы

Получить потребительский кредит в МКБ за 30 секунд онлайн! короткая анкета без посещения офиса заполнить заявку онлайн за 30 секунд только паспортСумма от 50 000 до 3000 000 руб. Онлайн-заявка на кредит в «МКБ» принятие решения за 1 день! *лучший кредит на сумму до 700 000 руб. в кредитном рейтинге banki.ru

Источник: http://goodcreditonline.com/snizhenie-procentov-po-zajmu-sudebnaya-praktika/

Как осуществляется судебная практика по микрозаймам в 2018 году

Как осуществляется судебная практика по микрозаймам в 2018 году? Ответственность заёмщика, правовая база, последствия невозврата и перспективы развития института.

Институт микрофинансовой деятельности претерпевает значительные изменения в связи с довольно серьёзными изменениями в законодательстве.

Вследствие этого меняется и судебная практика, отражающая правовую динамику. Времена неподконтрольных процентов и огромных переплат постепенно уходят, недобросовестные игроки покидают рынок из-за нежелания приспосабливаться к новым условиям.

информация

В последние несколько лет государство уделяет всё больше внимания микрофинансированию. Ранее институт был более хаотичным, менее структурированным и подконтрольным.

После введения некоторых изменений в законодательство, а также более тщательного контроля за деятельностью МФО, институт начал приобретать более привлекательный вид.

Данные факторы впоследствии могут стать причиной к тому, что в глазах общества микрофинансовые организации будут выглядеть как полноправные члены кредитной системы, а не как фирмы, стремящиеся «обобрать» своих клиентов, не имеющие никаких ограничений.

Основные понятия

Законодатель определяет займодавца, как сторону договора займа, передающую денежные средства или иные финансовые блага другой стороне, то есть заёмщику.

Заёмщик при этом принимает предмет договора и обязуется вернуть его в соответствии с условиями договора (в обозначенный срок, с указанными процентами и так далее).

Под микрофинансированием понимается деятельность, связанная с выдачей займов физическим и юридическим лицам на определённых условиях, оговоренных в законодательстве.

Закон ограничивает сумму займа, а также процентную ставку, которая может меняться в зависимости от размера займа, факта его обеспечения (например, залога) и иных факторов.

В соответствии с относительно недавними корректировками законодательства все МФО разделяются на микрофинансовые компании и микрокредитные компании.

Разница заключается в ограничениях, существующих для каждого типа. Микрофинансовые компании — более крупные, имеющие больший штат и активы, поэтому и предельные суммы выдаваемых ими займов несколько выше.

Какую ответственность несет заемщик

Граждан, имеющих долги по микрозаймам, можно условно разделить на две категории:

Задолженность не возвращается По независящим от заёмщика причинам
Невозврат задолженности Производится по воле должника

Деление действительно условно, так как в большинстве случаев займодавца не будут интересовать причины отсутствия платежей.

При заключении договора микрозайма важно внимательно ознакомиться со всеми его условиями. Однако далеко не все граждане делают это. Договор микрозайма можно скачать здесь.

В некоторых случаях условия займа написаны языком, понять который может лишь профессиональный юрист.

Суть порой несправедливых условий микрозаймов заключается в существенном риске со стороны таких компаний.

Организации выдают займы фактически без каких-либо проверок и требований, поэтому стремятся компенсировать высокий процент невозврата существенными ставками.

Микрофинансовые организации прибегают к следующей последовательности действий при возникновении просрочек:

  1. Звонок и проведение беседы с должником.
  2. Направление письменной претензии.
  3. Выезд к должнику для проведения беседы.
  4. Реализация долга по договору цессии или подача дела в суд.
  5. В случае судебного производства, далее следует исполнительное производство.
Читайте также  Договор автоматически пролонгируется на каждый последующий год

Займодавец может продать долг, а может и привлечь коллекторов в качестве агентов, которые будут осуществлять действия по возврату займа без замены стороны.

Последствия невозврата долга для заёмщика могут быть следующие:

  1. Рост суммы задолженности в зависимости от условий договора.
  2. Передача дела коллекторскому агентству.
  3. Принудительное взыскание задолженности (только после начала процедуры исполнительного производства).

Представители МФО и коллекторы часто прибегают к практике запугивания, угрожая должникам ответственностью за просрочки, однако предел процентных ставок на данный момент имеет некоторые ограничения.

По договорам, заключенным в 2018 году максимальный размер платежей должника составляет 300 процентов от суммы займа.

Уголовная и административная ответственность в случае, когда должник не скрывается сам и не прячет своё имущество, не противодействует органам власти (например, службе приставов при выполнении её представителями своих должностных обязанностей) возникнуть не может.

Правовая база

В первую очередь стоит обратить внимание на Гражданский Кодекс РФ, который содержит нормы о займах в целом, определяет стороны такого договора, его условия, а также порядок расторжения сделок и признания их недействительными.

Законодатель также издал специализированный правовой акт, содержащий основы микрофинансовой деятельности, понятие микрофинансовых организаций, их права, обязанности, пределы их деятельности и иные вопросы, так или иначе затрагивающие микрофинансирование..

Немаловажным считается ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Он содержит условия о полной стоимости займа, о некоторых правах и обязанностях сторон, не указанных в иных актах и некоторые другие вопросы.

Многие вопросы находят отражение в подзаконных актах, например в постановлениях и указаниях Центрального Банка РФ.

Они в некоторой степени разъясняют правовые акты и чётко определяют позицию власти по многим вопросам.

Что нужно знать

Важно помнить, что на данный момент действуют существенные ограничения по процентным ставкам микрозаймов (которые устанавливаются Банком России на каждый последующий полугодовой период), а также ограничения предельных сумм, которые могут быть затребованы займодавцем.

Для договоров, заключенных с 1 января 2018 года, предельная сумма процентов и иных платежей не может превышать в три раза сумму основного долга.

Так, например, при сумме займа в десять тысяч МФО может потребовать, помимо суммы займа, ещё тридцать тысяч рублей, включая неустойку.

С марта 2018 года действовало иное ограничение, которое говорило о невозможности взыскания процентов и иных платежей более чем в четырёхкратном размере от суммы потребительского займа.

Размер неустойки также существенно ограничен. Она не может составлять более двадцати процентов в год или одной десятой процентов в сутки, даже если выдавался микрозайм под залог недвижимости.

Судебная практика практически не знает случаев уменьшения законной неустойки без весомых оснований.

Средние проценты по микрозаймам в настоящий момент таковы:

Организация Сумма Срок займа Процентная ставка
Money Man До 15000 рублей До 28 дней От 0,75 % в сутки
МигКредит До 80000 рублей До 250 дней От 0,28 % в сутки
Быстроденьги До 16000 рублей До 16 дней 2% в сутки
Русмикрофинанс До 15000 рублей До 15 дней 2% в сутки

В таблице представлены средние показатели, которые могут меняться в зависимости от региона и кредитной программы.

Взыскание долгов МФО

Микрофинансовые организации редко самостоятельно обращаются в суды. Чаще всего они продают свои задолженности коллекторским агентствам, которые и занимаются взысканием.

Однако и МФО, и коллекторы подают в суд только в крайнем случае. Они попытаться получить свои средства в досудебном порядке.

Где взять кредит с плохой кредитной историей онлайн на карту, читайте здесь.

В соответствии с действующим законодательством, если сумма долга не превышает пятьсот тысяч рублей, то необходимо подавать заявление о вынесении судебного приказа. Заявление о вынесении судебного приказа можно скачать здесь.

В судебном процессе ответчик может попытаться сократить сумму процентов, для чего необходимо соблюдение некоторых условий.

Снижение процентов

Снизить проценты по искам микрофинансовых организаций вполне возможно. Но для этого необходимо наступление некоторые ситуаций:

Неустойка по договору завышена И нарушает требования законодательства
Истец предъявляет Двойные штрафные санкции
Проценты по договору Выше установленных ЦБ РФ за указанный период
МФО требует проценты Превышающие сумму займа более чем в три раза (для договоров 2018 года) и четыре раза (для договоров, заключенных с марта 2018 года)

Законодатель также предусматривает возможность приостановления действия договора по просьбе ответчика, а также рассрочку или отсрочку платежей.

Однако для осуществления такой процедуры необходимо наступление некоторых условий (например, болезнь).

Судебная практика по микрозаймам физических лиц

Судебная практика по вопросам микрофинансирования достаточно разнообразна. Однако в последнее время, в особенности в 2018 году, суды всё чаще принимают сторону заёмщиков.

Это связано с действующими ограничениями, действующими для МФО, которые касаются процентов и предельных размеров требований.

Многие МФО продолжают выставлять требования, являющиеся явно незаконными. При этом в некоторых случаях они могут быть удовлетворены судами.

Всё зависит от формулировок договора, которые могут ввести в заблуждение не только заёмщика, но и суд. Однако серьёзные организации (например, Быстроденьги) редко используют подобные уловки.

Таганрогский городской суд в январе вынес решение о взыскании с гражданина Б. в пользу МФО «К.» суммы займа и процентов.

Особенность дела такова — судья посчитал, что организация должна была самостоятельно сократить сумму процентов за период, когда действовала меньшая ставка по займам, установленная ЦБ РФ.

Договор был заключен в первое полугодие 2015 года, когда действие ограничения процентов было приостановлено.

Но уже в июле ограничение снова было введено, в связи с чем Роспотребнадзор, привлечённый в качестве третьего лица, порекомендовал снижение процентов за период, когда такое ограничение было введено.

В итоге сумма требуемых процентов была сокращена. Остальные требования организации были удовлетворены.

Советский районный суд . Красноярска вынес решение о взыскании в пользу МФО «Б.» с гражданина «Ф.» суммы займа.

Требования организации были удовлетворены в полном объёме. Ответчик ссылался на тяжёлое финансовое положение, однако никаких доказательств такого положения представлено не было.

К тому же, истец требовал взыскать только проценты, не требуя неустойку и иные платежи. Суд посчитал такие требования обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объёме.

Выгодно ли данное вмешательство для заемщика

До обращения в суд микрофинансовые организации могут предъявлять к должнику самые разные требования, которые порой являются незаконными.

Долг может быть продан коллекторам, которые зачастую используют тактику угроз, шантажа и запугивания. После вынесения решения процесс переходит в стадию исполнительного производства, которое осуществляется в рамках закона службой приставов.

Судебное производство также выгодно тем, что в некоторых случаях позволяет сократить сумму неустойки и иных платежей.

Также существует возможность прекратить действие договора, предъявив встречное требование о его расторжении. Стоит отметить, что многие МФО самостоятельно расторгают договора в момент обращения в суд.

Это делается потому, что МФО применяют систему налогообложения, которая использует так называемый метод начисления, то есть налог должен быть оплачен фирмой не тогда, когда процент оплачивается должником, а в момент его начисления в соответствии с условиями договора.

Некоторые МФО при этом используют определённую «уловку». В условиях договора прописан пункт, в соответствии с которым проценты за пользование займом начисляются до момента полного выполнения условий договора, то есть до выплаты должником процентов и суммы займа.

Как войти в личный кабинет в Веббанкир займ, читайте здесь.

Про микрозаймы онлайн на карту без отказа без проверки мгновенно, смотрите здесь.

Источник: http://zaymrus.ru/cudebnaja-praktika-po-mikrozajmam/

Судебные дела по договору займа

Займы являются одним из популярнейших способов получения заемных средств. К сожалению, далеко не всегда заемщики погашают долги в срок. В этом случае займодавец имеет полное право обратиться в суд с требованием о взыскании задолженности. Это крайняя мера. Но часто только взыскание по договору займа через суд помогает вернуть средства займодавцу.

О договоре

Согласно законам РФ по договору займа одна сторона – займодавец передает в долг имущество или деньги, а вторая сторона – заемщик обязуется их возвратить. При этом договор займа может предусматривать уплату процентов или нет.

Заключать договора займов могут любые физические и юридические лица. При этом ссуда на сумму менее 1 тысячи рублей между двумя физиками может быть оформлена без расписки или договора.

Срок займа стороны могут устанавливать самостоятельно. При условии, что в договоре неоговорен конкретный срок, то его надо возвращать в течение 30 дней после получения требования от займодавца.

Дополнительно в договоре займа могут быть определены и другие условия, например, на какие цели будут потрачены денежные средства или обязанность заемщика передать в залог определенное имущество в качестве гарантии возврата средств.

Порядок погашения договора также определяется в договоре. Если погашение происходит в несколько этапов, то рекомендуется так же составить график платежей. Это избавит стороны от дополнительных споров.

Бывает и обратная ситуация, когда нарушаются уже права заемщика и именно он обращается в суд. При этом речь обычно идет об отмене штрафов, снижении процентов или вовсе об аннулировании сделки.

Обращение в суд займодавца

Основными истцами по делам, связанным с займами, на практике становятся займодавцы. Очень часто люди с удовольствие берут деньги в долг, но возвращать его совершенно не торопятся. В итоге суды оказываются просто завалены делами по не выплате долга.

Обращение в суд позволяет существенно ускорить процесс взыскания денежных средств, хотя и не гарантирует 100% возврат.

Досудебное урегулирование

Если договор заключен между физическими лицами, то обязанности по досудебному урегулированию  спора у сторон не возникает. Но обычно займодавец все же старается несколько раз уведомить заемщика и предложить варианты решения проблемы, например, через реструктуризацию долга.

При условии заключения сделки, по которой возник спор, между юридическими лицами досудебный порядок решения споров является обязательным, так как такие дела рассматриваются обычно в арбитражных судах.

Досудебная претензия

Перед тем как обратиться в суд большинство займодавцев предпринимает попытки урегулировать ситуацию в досудебном порядке.

Ведь это позволяет избежать длительных тяжб и длинных процессов. При этом заемщику направляется претензия. Если в сделке участвуют два юридических лица, то претензионный порядок решения спора будет являться обязательным.

Необходимо подойти с ответственностью к составлению досудебной претензии.

Рассмотрим, какую информацию должен содержать данный документ:

  • данные сторон;
  • сумма долга;
  • описание взаимоотношений между сторонами;
  • описание нарушений, допущенных заемщиком;
  • требования к заемщику.

Судебная практика по договору займа доказывает, что соблюдение претензионного характера решения споров позволяет существенно упростить процесс рассмотрения дела в судебной инстанции. Так как судья обязательно примет к сведенью тот факт, что попытки урегулировать спор миром были, но они не привели к результату.

Читайте также  Брачный договор на квартиру купленную в браке

Исковое заявление

Обычно в договоре займа стороны указывают, каким образом будет происходить рассмотрение споров, и в каком суде будет происходить разбирательство. Обычно заявление рассматривается по месту нахождения Истца или Ответчика.

Грамотно составить исковое заявление в суд могут помочь квалифицированные юристы, но стоит это удовольствие достаточно дорого. Гораздо проще составить исковое заявление самостоятельно, тем более что в интернете достаточно много примеров.

Рассмотрим, что необходимо указать в исковом заявлении:

  • реквизиты сторон;
  • цена иска;
  • описание взаимоотношений сторон;
  • список требований к Ответчику.

В цену иска могут входить денежный долг, проценты, штрафы и пени. Дополнительно допускается включить моральный вред и упущенную выгоду. Но доказать моральный вред или упущенную выгоду может быть непросто.

Направляется исковое заявление по месту жительства ответчика, если он является физическим лицом или месту нахождения организации-Ответчика.

Обязательно к исковому заявлению необходимо приложить копии документов, подтверждающие факт заключения договора и передачи денежных средств или вещей, если был представлен безденежный заем.

При подаче искового заявления необходимо обязательно уплатить государственную пошлину. Ее размер будет зависеть от того, кто является истцом, ответчиком и цены иска. При тяжелой жизненной ситуации Истец может подать ходатайство об отсрочке уплаты государственной пошлины. Предоставят или нет отсрочку, зависит только судьи.

Судебный приказ

Если должник не отрицает наличие долга, но вместе с тем не собирается его возвращать, то можно ускорить процесс возврата долга, получив судебный приказ. Выдается он по заявлению, где нужно указать ответчика, сумму долга и другую информацию по сделке.

К заявлению необходимо прикладывать все имеющиеся документы, касающиеся займа. Принимается решение о выдаче судебного приказа в течение 5 дней с момента получения заявления.

С судебным приказом можно обращаться непосредственно к приставам и начинать исполнительное производство.

Главный недостаток судебного приказа в том, что заемщик-должник может его в принципе отменить очень легко. Для этого не потребуется даже объяснять причину. Впрочем, отмена судебного приказа не лишает Истца права на обращение в суд с исковым заявлением для защиты своих интересов в ходе стандартного судопроизводства.

Обращение в суд заемщика

На практике далеко не всегда в суд обращается займодавец. Очень часто нарушаются и права заемщика при заключении сделки, особенно в микрофинансовых организациях. В этом случае Истцом будет выступать уже он.

ЦБ ограничивает максимальный размер процентной ставки, которую могут брать МФО. Примерно он составляет 2,2% в сутки. При ее превышении заемщику стоит пойти оспаривание процентов. Предварительно стоит попробовать договориться с займодавцем в досудебном порядке, хотя положительный эффект от этого маловероятен.

На самом деле превышение предельной величины процентной ставки достаточно редкое явление. Гораздо чаще накручивают сумму долга с помощью штрафных санкций и различных пеней или комиссий.

При наличии скрытых комиссий за счет их отмены через суд можно получить реальное снижение процентов и переплаты. Не секрет, что комиссии и страховки сегодня навязывают даже в большинстве банков, что мягко говоря, не совсем законно.

Если в суд обращается заемщик – физическое лицо, то соблюдать претензионный порядок решения спора не требуется, но это позволит убедить судью в реальных попытках решить проблему мирным путем.

Займы между работником и работодателем

Отдельно стоит отметить займы, договор по которым заключен между работодателем и работником. Обычно они предусматривают условие, что в случае увольнения заем должен быть погашен незамедлительно в течение нескольких дней.

На практике погасить долг заемщик полностью за короткое время часто просто не в состоянии. В этом случае ему стоит обратиться с просьбой о рассрочке платежа к уже бывшему работодателю. Если навстречу ему не пойдут, то надо или найти средства как можно быстрее или ждать обращения в суд.

Действия займодавца будут точно такими же, как при других типах займов. Если договор составлен без нарушений, то иск будет удовлетворен и деньги придется возвращать уже в принудительном порядке через приставов.

Если не возврат долга связан с нарушениями законодательства, которые допустил бывший работодатель при увольнении работника, то ситуация может значительно измениться. Работник может подать на организацию встречный иск, штрафные санкции при этом списать удастся, а вот сам долг погасить все же будет надо.

Возможно ли ограничить начисление процентов по микрозайму?

Уважаемые друзья, хотел обратить ваше внимание на интересное определение Коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от 22 августа 2017 года, согласно которому Верховный суд ограничил возможность начисления процентов (%) по договору гражданина с микрофинансовой организацией (МФО). Данное определение вы можете увидеть здесь —  Определение ВС РФ от 22.08.2017.  Давайте разберемся, поможет ли постановление суда снизить проценты по микрозайму?

Обстоятельства дела

Попробуем разобраться в приведенном определение Верховного Суда РФ и рассмотрим обстоятельства дела, которые легли в его основу.

В 2014 году гражданин взял для своих личных нужд микрозайм в размере 10 000 рублей на 15 дней. Таким образом процент за пользование указанной суммой составил 730 %. К возврату по происшествии 15-и дней подлежала сумма в размере 13 000 рублей. 

Вопрос: Могла ли организация установить такой высокий процент за пользование денежными средствами в договоре?

 Ответ: Да, могла. Гражданский кодекс РФ предусматривает свободу договора. При этом, в соответствии п. 9 ч. 1 ст.

12 Федеральным законом «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» МФО не вправе начислять заемщику – физическому лицу проценты по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, в случае, если сумма начисленных по договору процентов достигнет трехкратного размера суммы займа.

Далее все развивалось по стандартной схеме

Гражданин не смог вернуть деньги. Когда срок просрочки по микрозайму составил более года, организация предъявила требования к гражданину в районный суд о возврате суммы основного долга и процентов за пользование займом в размере 108 450,50 рублей, то есть процент за период 1 год 4 месяца составил более 90 000 рублей при сумме основного долга в 10 000 рублей.

Физическое лицо, получая микрозайм в размере 10 000 – 15 000 рублей, даже не думает о том, какие последствия могут для него наступить в случае просрочки возврата денежных средств.

Районный суд удовлетворил требования МФО частично, вынес решение о взыскании с гражданина 28 700 рублей, в том числе основного долга в размере 13 000 рублей, процентов за пользование в размере 15 000 рублей, штрафа за просрочку возврата займа и погашение процентов в размере 700 рублей, расходов по оплате государственной пошлины в размере 1 061 рубль.

Из определение Верховного Суда РФ:

«Рассматривая дело и частично удовлетворяя заявленные требования, районный суд первой инстанции пришел к выводу о возможности применения к возникшим правоотношениям статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, снизив размер процентов за пользование займом, рассчитанный с учетом 730 % годовых (2 % от суммы займа за каждый день просрочки), с 93 400 руб. до 15 000 руб».

Решение суда первой инстанции не стало финальной точкой в деле гражданина.

Коллегия по гражданским дела суда апелляционной инстанции отменила решение суда первой инстанции и приняла новое решение, согласно которому районный суд не мог применить статью 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, так как проценты не являются мерой ответственности за нарушение обязательства по возврату суммы займа и не подлежат уменьшению на основании статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации. Таким образом требования кредитной организации судом апелляционной инстанции были удовлетворены частично, с гражданина взыскано 107 100 рублей.

На защиту гражданина встал Верховный суд РФ

На защиту гражданина встал Верховный Суд Российской Федерации (ВС РФ), который не согласился с апелляционным определением Судебной коллегии по гражданским делам.

В обоснование своей позиции Верховный Суд РФ указал на то, что несмотря на невозможность применения статьи 333 Гражданского кодекса РФ в данных правоотношения, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

Ограничения кредитным организациям по начислению по договору процентов при достижении четырехкратного размера суммы займа начали действовать только в 2016 году. Но с 01 января 2017 года такие ограничения составили трехкратный размер суммы займа. Правоотношения сторон, которые рамссматривает в нашем примере Верховный суд, возникли еще в 2014 году.

Тем ни менее, Верховный Суд РФ указал, что «принцип свободы договора в сочетании с принципом добросовестного поведения участников гражданских правоотношений не исключает обязанности суда оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости.

Необходимо учитывать, что условия договора займа, с одной стороны, не должны быть явно обременительными для заемщика, а с другой стороны, они должны учитывать интересы кредитора как стороны, права которой нарушены в связи с неисполнением обязательства».

Это положение имеет особое значение, когда возникший спор связан с деятельностью микрофинансовых организаций, которые предоставляют займы на небольшие суммы и на короткий срок, чем и обусловливается возможность установления повышенных процентов за пользование. Иное, то есть установление сверхвысоких процентов за длительный срок пользования микрозаймом, выданным на короткий срок, приводило бы к искажению цели деятельности МФО.

Таким образом, Верховный Суд пришел, на мой взгляд, к совершенно правильному выводу, отметив, что

«установление сверхвысоких процентов за длительный срок пользования микрозаймом, выданным на короткий срок, приводило бы к искажению цели деятельности микрофинансовых организаций».

В итог Верховный суд изменил решение нижестоящего суда: 

По договору с МФО гражданин взял 10 000 рублей и должен был вернуть через 15 дней 13 000 руб.

Верховный суд РФ постановил взыскать с гражданина:

  • основной долг — 13000 руб.,  
  • проценты за пользование займом — 2170, 84 руб., 
  • расходы на оплату государственной пошлины — 400 руб.

Поможет ли Определение суда в спорах с микрофинансовыми организациями? 

Вопрос: Является ли рассматриваемое определение, а точнее правовые позиции, в нем изложенные, гарантией того, что в будущем, при возникновении подобной ситуации заемщик сможет, опираясь на указанные выводы Верховного Суда Российской Федерации, отстоять свою позицию в судах?

Ответ: нет. Как известно, российские суды далеко не всегда ориентируются на правовые позиции вышестоящих судов, не смотря на наличие принципа единообразия судебной практики, вынося судебные постановления на основании своих внутренних убеждений. Однако грамотный юрист сможет помочь заемщику выйти из сложной ситуации с минимальными потерями.

Если вы берете микрозайм под большие проценты, то вы должны знать следующие основные положения Федерального закона «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»:

Читайте также  Договор поставки определение ГК РФ

1) В соответствии с указанным законом, под микрофинансовой деятельностью понимают деятельность юридических лиц, имеющих соответствующий статус или имеющих право на осуществление микрофинансовой деятельности (п. 1 ч. 1 ст. 2 ФЗ № 151).

2) Микрофинансовая организация — юридическое лицо, которое осуществляет микрофинансовую деятельность и сведения о котором внесены в государственный реестр в порядке, предусмотренном Федеральным законом № 151. Микрофинансовые организации могут осуществлять свою деятельность в виде микрофинансовой компании или микрокредитной компании (п. 2 ч. 1 ст. 2 ФЗ № 151).

3) Банк России вносит (отказывает во внесении, исключает) сведения о юридическом лице в государственный реестр микрофинансовых организаций (ч. 1 ст. 4 ФЗ № 151).

4) Микрозаймы предоставляются в валюте Российской Федерации в соответствии с законодательством Российской Федерации на основании договора (ч. 1 ст. 8 ФЗ № 151).

Микрофинансовая организация обязана:

  • предоставить лицу, подавшему заявление на микрозайм, полную и достоверную информацию о порядке и об условиях предоставления займа, о его правах и обязанностях; 
  • разместить копию правил предоставления кредитов в месте, доступном для обозрения и ознакомления с ними любого заинтересованного лица, и в сети Интернет;
  • проинформировать лицо, подавшее заявление на микрозайм, об условиях договора, возможности и порядке изменения его условий, о перечне и размере всех платежей, а также с нарушением условий договора;
  • гарантировать соблюдение тайны об операциях своих заемщиков;
  • раскрывать неограниченному кругу лиц информацию о лицах, оказывающих существенное (прямое или косвенное) влияние на решения, принимаемые органами управления;
  • проинформировать лицо, которое берет микрозайм, о том, что данная организация включена в государственный реестр; 
  • обеспечить возможность предоставления в Банк России электронных документов, а также возможность получения от Банка России электронных документов в порядке; соблюдать экономические нормативы, определенные законом и нормативными актами Банка России;
  • нести иные обязанности в соответствии с федеральными законами, иными нормативными правовыми актами, нормативными актами Банка России, учредительными документами и условиями заключенных договоров микрозайма (ч. 2. ст. 9 ФЗ № 151).

У микрофинансовых организаций, которые выдают гражданам микрозайм есть и другие ограничения, которые можно посмотреть в законе.  

Итог. Будьте осторожны 

Если вы взяли на себя обязательства в рамках заключенного договора микрозайма, то вы должны возвратить денежные средства вовремя. В противном случае вы можете столкнуться с судом, с судебными приставами, с коллекторами, потратить свои силы, средства и нервы. В таком случае, чтобы урегулировать свои проблемы с минимальными потерями, я рекомендую вам обратиться к профессиональному юристу.

Если у вас остались какие-либо вопросы или же у вас возникли серьезные трудности в процессе исполнения договора микрозайма, вы всегда можете проконсультироваться с адвокатом Александром Радулевичем по телефону 8 (928) 234-23-63, либо написать ему на электронную почту alexander.radulevich@mail.ru

Материал подготовил
адвокат Радулевич Александр Романович 
город Сочи Краснодарского каря

Источник: http://igor-shibalkin.ru/vozmozhno-ogranichit-procentov-mikrozajm.html

Судебная практика по микрозаймам в 2018 году — физических лиц, в пользу заемщика, долг как уменьшить

Все недобросовестные плательщики по займам могут столкнуться с разбирательствами в суде, поэтому актуальным становится вопрос, как осуществляется судебная практика по микрозаймам в 2018 году.

Как хорошо иметь возможность получить займ на любые цели, и как становится плохо, когда приходит время платить такое обязательство.

Многие заемщики попадают в трудное положение, взяв сумму денег у МФО, которая выше его возможностей, и в итоге, такой заемщик становится должником.

Общие моменты

Займы – очень популярная услуга, и очень сложно удержаться от оформления, когда в этом есть острая необходимость.

При оформлении денег, заемщик подписывает договор, согласно которому несет обязательства по выплате заемных денег в указанный срок.

Но многие относятся к этому несерьезно, поэтому и имеют проблемы в дальнейшем.

Как только МФО видит просрочки, сотрудник организации пытается связаться с должником, убедиться в том, что он в курсе даты платежа, и это просто ошибка.

Следующим шагом заемщику посылается письмо о сумме долга, и просьбой погасить задолженность, а также многие МФО предлагают помощь по выплатам в виде рефинансирования.

Если такие действия оказываются безнадежными, МФО вправе продать долг или подать иск на должника для взыскания долга.

В случае продажи долга, собственником долга становится коллекторская организация, специализирующаяся на проблемных клиентах, и с этого момента заемщик уже в их руках.

МФО выгодней продать подешевле такое обязательство, получить часть своих денег, и спокойно работать дальше.

Подобные организации бесцеремонно будут названивать в любое время суток, сторожить под подъездом, писать различные гадости на стенах недалеко от дома и угрожать о продаже Вашего имущества.

Однако все такие действия являются незаконными, и все это делается для подавления эмоционального состояния должника.

Другой способ взыскания долга для МФО является судебное разбирательство, но оно не так выгодно, т.к. суд может учесть большой процент.

Также немаловажным фактором является время подачи иска. Если прошло уже около года с просрочки, МФО может проиграть дело.

Ответственность заемщика

Заемщик, при подписании договора считается обязанным лицом к выплате заемной суммы.

Все споры, которые возникают при решении проблемных ситуаций по оплате долгов регулируются гражданским кодексом.

Однако, если кредитору удастся доказать мошеннические действия со стороны должника, такое разбирательство может привлечь заемщика даже к уголовной ответственности.

В случае гражданской ответственности, кредитор при обнаружении неуплаты долга прибегает к устным беседам, просьбам, услугам коллекторов, и может обращаться в суд с требованием вернуть долг.

В этом случае, заемщику может быть вынесено решение об оплате сумме долга, штрафов и пеней, а также конфискация имущества.

Привлечение к уголовной ответственности имеет немного другие действия развития событий, когда суд признает мошеннические действия, и вправе написать заявление в полицию, и указать состав преступления.

Такое возможно согласно 2 статьям:

УК РФ 159.1 Которая раскрывает сущность мошенничества в кредитной сфере
УК РФ 177 О злостной и намеренной неуплате долгов со стороны заемщика

Но такие случаи бывают крайне редко в микрозаймах, т.к. сумма долга при обвинении должна быть более 1,5 млн. рублей, а уйти от обвинений по 177 статье можно, если заемщик согласен выплачивать долг.

Поэтому при разбирательстве в суде необходимо показать свое желание и попросить уже у суда пересчитать сумму долга на меньшие платежи, увеличив срок или др.

Законодательная база

Закон № 151 –Ф3 РФ о микрофинансовой деятельности описывает основные понятия, положения и правила сторон, которые подлежат обязательному исполнению.

Из данного закона, МФО имеет право и обязуется:

Запрашивать нужные документы И получать информацию у заемщика при совершении проверки и оформлении сделки
Может отказать в получении займа
Предоставлять необходимую информацию заемщику перед заключение сделки Проговаривать условия и суммы процентов, штрафов, пеней
Обязательным условием является наличие лицензии И размещение общих правил пользования займами в общем доступе на видном месте
Соблюдать конфиденциальность При получении личной информации от заемщика

В свою очередь, МФО не может:

  1. Выдавать деньги в иностранной валюте.
  2. Выдавать деньги, если заемщик уже имеет долг в размере более 3 млн. рублей.
  3. Изменять процентные ставки и условия займа без уведомления заемщика.
  4. Начислять проценты по договору, который имеет срок не более года, кроме штрафов и пеней, в случае, если сумма превысит трехкратную сумму долга.

Заемщик также имеет права и обязанности:

Распоряжаться взятыми деньгами на свое усмотрение В случае, если займ был нецелевым
Представлять все необходимые документы На проверку

Статья 159.1 УК РФ повествует о действиях умышленного похищения денежных средств путем предоставления неправдивой или ложной подачи информации о себе при взятии кредитных денег.

Такое действие тянет за собой ответственность в виде штрафа, удержания заработной платы, отработки на исправительных работах или арест до 4 месяцев или лишение свободы до 2 лет.

УК РФ 177 гласит о подозрении в мошенничестве, и грозит обвиняемому штрафом, исправительными работами, лишением свободы до 6 месяцев заключения.

Нюансы судебной практики по взысканию микрозаймов

Судебная практика начинается с момента обращения и подачи заявления истцом в суд для дальнейшего развития процесса. В заявлении указывается сумма задолженности, сумма процентов и штрафов.

Суд разбирается по справедливости и согласно законам, однако решение будет зависеть от правильности совершенных действий, составленного договора.

Нюансы при рассмотрении дела:

Взыскание долга будет рассматриваться на основании соблюдения суммы штрафов и пеней Которая не должна превышать трехкратную сумму согласно закону о микрофинансовой деятельности
МФО обязана ограничивать рост процентной ставки При выявлении просрочек у должника
Начисление процентов Должно строго начисляться на оставшуюся сумму задолженности по займу, а не всю
Сумма займа с учетом всех штрафов и процентов Не может быть больше двойной суммы от первоначально взятой суммы займа

Суд учитывает все вышеперечисленные пункты, и в случае их соблюдения, решение будет на стороне кредитора с большей вероятностью.

Про топ микрозаймов, читайте здесь.

Перед подачей заявления, МФО обязана предоставить свои попытки повлиять на должника в виде отправленных писем, телефонных звонков, и предложений о перерасчете долга на более длительный срок.

Также МФО проиграет дело, если заемщиком будет доказано о таких совершенных действиях:

Если раньше МФО могли позволить себе ставку 730 % годовых и выиграть дело, то с появлением новых законов все больше появляется судебная практика по микрозаймам с процентной ставкой 438 годовых.

Прийти на отделение и написать заявление или отправить по почте, аргументируя, что неустойка произошла по причине:

Такое заявление может повлиять на решение МФО, и возможно, Вам будет предложено увеличить срок, уменьшив ежемесячный платеж, на время приостановить начисление штрафов или другой вариант.

Другим вариантом будет обращение в суд с Вашей стороны, аргументируя это желанием выплатить долг, но за неимением возможностей и отказ в помощи МФО, вы вынуждены копить долги.

При обращении в суд, основывайте свой иск согласно данной статье, и говорите о том, что МФО не справедливо увеличило в размере сумму долга.

Судебное вмешательство выгодно для заемщиков, которые искренне желают избавиться от задолженности и готовы платить, просто при сложившихся условиях они не могут это сделать.

: как законно не платить кредиты, если нечем платить кредит

Если же вы совсем не признаете свой долг, и желаете уйти от ответственности, суд для вас только усугубит ситуацию.

Судебные процессы не могут происходить с помощью интернета, и решение суда будет также зависеть от присутствия истца и ответчика.

Снижение процентов очень сложно добиться даже в судебном процессе, т.к. при заключении сделки Вы видели условия и были с ними согласны.

Источник: http://zaympro.ru/zajm/sudebnaja-praktika-po-mikrozajmam/

Понравилась статья? Поделить с друзьями: