Страхование имущества в пользу банка

Содержание

Как происходит страхование объектов недвижимости при ипотеке?

Страхование имущества в пользу банка

» Недвижимость » Общая информация

При покупке жилья по ипотеке ваша недвижимость становится предметом залога.

Согласно действующему законодательству все, что является предметом залога, должно быть застраховано.

Дополнительно вы можете приобрести еще несколько видов страховок, но, прежде чем это делать, внимательно подумайте, зачастую они просто не нужны.

Обычно сроки страхования вашего жилья равны срокам ипотеки, а цена может варьироваться.

Что такое страхование недвижимости при ипотеке?

Ипотечное страхование — это страхование риска потери денег кредитора, например, если человек, который взял ипотеку, не может выплатить сумму до конца.

Это очень важный момент при покупке любой недвижимости, и он прописан в законе.

Как производится страхование недвижимости при ипотеке?

Для начала вам потребуется собрать пакет всех документов для банка и страховой компании:

  • Справку, подтверждающую ваше здоровье;
  • Копию нотариально заверенного согласия супруга или супруги продавца на отчуждение жилого помещения;
  • Справку из психоневрологического диспансера;
  • Справку из наркологического диспансера.

На следующем этапе вы пишете заявление (его можно получить в банке или ипотечной компании).

Затем банк рассматривает ваше заявление и при положительном ответе проводит предстраховую экспертизу имущества.

Требования к заемщику:

  • Минимальный возраст не менее 18 лет, в некоторых компаниях с 20 лет;
  • Максимальный возраст не должен превышать 65 лет, но в некоторых компаниях делаются послабления, где-то достаточно принести несколько дополнительных справок из больницы и с работы;
  • Многие банки и компании не принимают инвалидов 1 и 2 групп.

Требования к недвижимости:

  • Не страхуется помещение, которое находится в аварийном состоянии или ветхом здании, а также в зданиях под снос;
  • Некоторые компании не страхуют квартиры, изношенность которых составляет 70 %, помимо этого, не получают страховку помещения, в которых идут строительные работы;
  • Некоторые компании (например, «УралСиб») не страхуют недвижимость, которая фигурировала в судебных разбирательствах.

Что можно застраховать при оформлении ипотеки?

  1. Страхование недвижимости, которая является залогом. Не стоит забывать о таких случаях, как пожары, затопления, стихийные бедствия и прочее. Это все является большой угрозой, которая может забрать ваш дом, а вместе с ним и деньги кредитора. Чтобы не допустить этого, банки страхуют стоимость жилья, дабы в случае катастрофы полностью возместить ущерб;
  2. Страхование жизни и трудоспособности.

    Такая предосторожность будет очень кстати, если вы вдруг серьезно заболеете или утратите дееспособность. Страховая компания возместит весь ущерб банку, а вы останетесь со своей квартирой;

  3. Страхование титула. Нужно только в том случае, если вы думаете, что кто-то сможет посягнуть на вашу собственность. То есть если вы вдруг, не по своей воле, перестанете являться полноправным владельцем недвижимости.

Что необходимо страховать обязательно?

Обязательно нужно страховать только недвижимость, которая служит залогом. Как уже было сказано выше, в случае пожара страховая компания выплатит банку всю оставшуюся сумму по кредиту.

При заключении договора в страховой компании лучше всего в документе указать стоимость всей недвижимости (а не остатка по ипотеке), так в случае несчастья компания не только погасит задолженность по кредиту, но и выплатит вам возмещение.

Что страхуют добровольно?

Страхование жизни и трудоспособности, а также страхование титула вы можете произвести по желанию.

В первом виде страхования заинтересованы все, так, например, в случае смерти заемщика выплачивать ипотеку придется родственникам, принявшим наследство.

Если вы утратили трудоспособность или серьезно заболели, вы тоже вряд ли сможете самостоятельно погасить долг. Для банка и для вас это чревато долгими разбирательствами, которые закончатся отнюдь не в вашу пользу. Поэтому, чтобы обезопасить себя и своих близких, вам предлагается страхование жизни и трудоспособности.

Страхование титула на данный момент довольно бессмысленное дело. Оно необходимо, если у продавца возникнут какие-то наследники, которые не давали согласия на продажу квартиры. Вероятность этого невелика, так как перед продажей каждая сделка проходит тщательную проверку.

На какой срок можно застраховаться?

Сроки страхования:

  • На весь период ипотечного кредита;
  • На три года (так как этот период является сроком исковой давности по недействительным сделкам);
  • На срок, установленный страховой компанией и банком.

Хотите узнать о страховании домов и дач более подробно?

Или почитайте ЗДЕСЬ о возврате страховки при досрочном погашении кредита.

От чего зависит цена?

При страховании недвижимости цена для каждого заемщика разная, обычно она составляет 0,3—0,5 от суммы ипотеки.

На образование цены влияет несколько факторов:

  • состояние дома;
  • наличие отделки;
  • конструктивных особенностей здания (например, деревянные перекрытия) и т. п.

Страхование жизни и трудоспособности зависит от:

  • состояния здоровья;
  • профессиональной деятельности заемщика.

Цена варьируется от 0,3 до 1,5 % от суммы ипотеки.

Страхование титула зависит от его юридической чистоты (например, отсутствие других претендентов на наследство при продаже квартиры наследником). Цена составляет 0,2—0,7% от суммы ипотеки.

Все платежи осуществляются ежегодно. Банк уведомляет страховую компанию об остатке задолженности заемщика, после чего страховая компания высчитывает сумму страхового взноса. Каждый год платежи уменьшаются.

Как уменьшить тариф на страхование?

Если подсчитать, то выплаты по страховке и ипотеке выливаются в большую сумму, не все могут себе такую позволить.

Вот несколько вариантов, как уменьшить сумму платежа:

  • Застрахуйте только те случаи, которые, по вашему мнению, более вероятны. Например, если вы живете рядом с лесом, застрахуйте жилье от пожара.
  • Вы можете застраховать не все помещение, а его отдельные элементы, к примеру, пол, потолок, стены и так далее. Такой вид страхования лучше всего применим к складским помещениям.
  • Снижение тарифа на страхование также возможно при партнерских взаимоотношениях риелтора и страховой компании, очень часто они сотрудничают, за счет чего отличившиеся клиенты получают скидку.

Что делать, если наступил страховой случай?

  1. В течение одного дня обратитесь в страховую компанию и банк;
  2. Пригласите эксперта для проведения экспертизы;
  3. Соберите необходимые документы:
    • заключение эксперта о размере материального ущерба и о стоимости имущества;
    • справку правоохранительных органов, доказывающую, что страховой случай наступил;
    • в случае потери дееспособности справку из медицинского учреждения;
    • в случае смерти застрахованного лица — свидетельство о смерти и ее причине.

Все собранные документы необходимо отнести в страховую компанию, не забудьте также написать заявление об отказе от погашения кредита. Собрав все необходимые документы, вы не только освободите себя от ипотечных выплат, но и получите компенсацию.

Как получить налоговый вычет?

Для получения выплат вам необходимо будет предоставить в налоговую инспекцию заявление и прикрепить все необходимые документы:

  • свидетельство собственника квартиры;
  • договор о приобретении квартиры;
  • акт приема или передачи недвижимости;
  • счета;
  • кредитный договор.

В течение пяти дней ваше заявление будет рассмотрено, и при положительном решении вам будет возвращена часть денег.

Кто является выгодоприобретателем?

Выгодоприобретатель — это лицо, которому предназначен денежный платеж. Им может быть сам собственник или его наследники.

Также выгодоприобретателем может выступать непосредственно банк, выдавший ипотечный кредит.

Хотите ознакомиться с понятием выгодоприобретатель по договору страхования более подробно?

Или почитайте ЗДЕСЬ о заключении договора имущественного страхования.

А в этой статье вы узнаете о страховании жизни и здоровья: //zhizn/l-info/zdorovye.html

Подведем итоги

Итак, существует три вида страхования при ипотеке:

  • страхование недвижимости;
  • страхование трудоспособности и жизни;
  • страхование титула.

Первое является обязательным, остальные — нет.

Сумма платежа по страхованию может варьироваться в зависимости от состояния квартиры и здоровья заемщика.

Чтобы страховая компания оплатила вашу ипотеку, при несчастном случае вам нужно будет собрать пакет документов и засвидетельствовать этот самый случай.

Наследники, лица, получившие инвалидность или потерявшие право собственности, могут получить выплаты от страховой компании, в случае если договор был оформлен на всю стоимость квартиры.

сюжет о страховании при ипотеке

Источник: https://StrahovkuNado.ru/dom/n-info/strakhovanie-pri-ipoteke.html

Страхование ипотеки в Сбербанке в 2019 году и стоимость страховки

Страхование имущества в пользу банка

Приветствуем! Сегодня разберем страхование при оформлении ипотеки Сбербанка. Банки заставляют страховать недвижимость, приобретаемую в кредит, и  при оформлении ипотеки заемщики соглашаются с дополнительными расходами на покупку полисов страховки имущества. Какие еще виды страховок потребует кредитор? Обсудим условия страхования ипотеки в Сбербанке далее в этом посте.

Обязательно или добровольно

При оформлении жилищных займов в банках предлагают три вида страхования:

  • недвижимого имущества;
  • жизни и здоровья заемщика;
  • титула.

Какие из них обязательны для Сбербанка, а от чего можно отказаться? Рассмотрим гарантии каждого полиса, их стоимость и условия страховщиков.

Страхование залогового имущества

Страховка приобретаемой недвижимости оформляется на период ипотечного кредитования. Условиями предусмотрено возмещение порчи имущества в случае пожара, потопа, разрушения дома и пр.

Страховка при ипотеке в Сбербанке обязательна, она гарантирует кредитору исправное состояние залога до момента полного погашения долга. Недвижимость страхуется в пользу банка, при наступлении страхового случая выгодоприобретателем будет Сбербанк.

Для заемщика обязательное страхование влечет дополнительные затраты: каждый год нужно продлевать договор, вносить обязательные платежи.  Положительным моментом является гарантия страховщика в возмещении непредвиденных расходов.

Другими словами, страхование залога по ипотечному кредиту Сбербанка снимает все возможные риски порчи и утраты имущества.

Цену полиса многие воспринимают как цену своего спокойствия: в случае форс-мажора не придется искать денег на ремонт помещения, все расходы оплатит страховая компания.

Сколько стоит такая гарантия, и можно ли уменьшить расходы на страховку по ипотеке Сбербанка? Цена полиса зависит от ряда характеристик недвижимости. Оценивается техническое состояние, год постройки, этажность, базовые элементы конструкции дома. Поэтому ставки на страховку квартиры в новостройке и на вторичном рынке могут отличаться.

В 2019 году тарифы предлагаются в диапазоне от 0,12% до 0,25%.  В текущем году условия не изменились и нетрудно посчитать, что при ипотеке на сумму 3 млн. рублей стоимость полиса может составить от 360 до 750 тысяч рублей на весь срок кредитования. По мере расчетов с банком и уменьшения суммы основного долга будет снижаться и ежегодная стоимость страховки.

Страховщики предлагают две модели страховки по ипотечному кредиту: по стоимости приобретаемой недвижимости либо по сумме остатка долга перед банком.

Как правило, менеджеры банка рекомендуют проводить страхование ипотечного кредита в партнерской компании «Сбербанк-Страхование». Для заемщика это удобно, потому что быстро: страховку можно оформить онлайн, копия полиса автоматически отправится банку.  На нашем сайте есть [urlspan]примерный калькулятор услуги.[/urlspan]

Если сравнивать цены страховщиков, то привлекательные предложения есть у каждой крупной компании. Кстати, Сбербанк не ставит ограничений в выборе и предлагает [urlspan]перечень из 25 аккредитованных компаний[/urlspan].

Страхование жизни и здоровья

Застраховать жизнь и здоровье, оформляя кредит в Сбербанке, заемщик может по собственному желанию, это не обязательные условия кредитования. Но стоит отметить, что банк активно лоббирует свои интересы, снижая проценты на займ при наличии полиса личного страхования.

Заинтересованность кредитора объясняется дополнительными гарантиями: в случае болезни заемщика или его смерти, погашение остатка ипотечного кредита в Сбербанке возьмет на себя страховщик.

Полис включает такие риски как: смерть, инвалидность, тяжелое заболевание, потеря работы в случае болезни или по инициативе работодателя. Выбрать риски можно по собственному усмотрению, с учетом их набора формируется полная стоимость страховки.

На цену влияют возраст, пол, профессия и состояние здоровья заемщика на момент оформления кредита. Страховщики попросят представить справки из медицинских учреждений и при наличии тяжелых болезней увеличат тарифы страхования. Отсюда и такой диапазон ставок: застраховать здоровье сегодня предлагается от 0,3% до 1,5%. Какой процент установят заемщику – это решается индивидуально.

Для примерного расчета используем предыдущий пример: при сумме ипотеки 3 млн. рублей стоимость страховки составит от 9 до 45 тысяч рублей в год.

Рассчитать страховку можно самостоятельно, воспользовавшись калькуляторами на сайтах компаний. Но для получения точных данных стоит обратиться к менеджерам и предоставить все необходимую информацию. Окончательные условия зависят от нескольких факторов, в том числе и лояльности страховщика: постоянным клиентам предоставят скидки.

Страховаться или экономить? Эксперты рекомендуют принимать окончательное решение после взвешенного расчета всех за и против.

Нужно посчитать экономию по ставке на ипотечное кредитование: обычно она на 0,5% -1,0% ниже при наличии страховки жизни. Для застрахованного лица снижаются риски утраты недвижимости в случае болезни или перевода долга на его близких (наследников) в случае смерти. Иногда эти доводы являются решающими при принятии решения.

Страхование титула

Титульное страхование для ипотеки в Сбербанке оформляется на добровольной основе. Суть процедуры в страховании права заемщика на приобретаемую собственность.

Обычно страхование титула выбирают покупатели вторичного жилья, дач и земельных участков. Но в последнее время страхуются и покупатели новостроек, предпочитая оградить себя от возможных проблем.

Титульная страховка по ипотеке в Сбербанке положительно воспринимается при одобрении заявки на выдачу ссуды, но на ставки по кредиту она не влияет. Средняя цена полиса в 2019 году составляет от 0,3% до 0,5%.  При ипотеке на 3 млн. рублей, заемщик может заплатить от 9 до 15тысяч рублей.

Страховка титула на ипотеку в Сбербанке дает гарантии в выплате долга по кредиту в случае лишения прав на недвижимость. Это может произойти только по решению суда:

  • при объявлении сделки недействительной вследствие выявленных ошибок;
  • при предъявлении прав законных правообладателей, если их интересы не были учтены в договоре купли-продажи;
  • при выявлении нелегальных схем, подлога документов при продаже недвижимости.

Таким образом, каждый заемщик самостоятельно решает, обязательно ли для него страхование титула: на условия ипотеки Сбера этот полис не повлияет.

Онлайн калькулятор

Расчет стоимости полиса страхования ипотеки для Сбербанка можно сделать в онлайн режиме. Для этого нужно заполнить поля калькулятора у нас на сайте. После получения расчета можно будет оформить полис онлайн и передать его в Сбербанк.

Процедура оформления страховки

Чтобы купить полис страховки по ипотеке в Сбербанке, необходимо выбрать страховую компанию и подать заявку. Потребуется представить пакет документов. Полный их перечень можно получить у страховщика. Обычно в этот список входят:

  • паспорт заемщика (предоставляется оригинал и копия);
  • заявление на бланке страховой компании;
  • анкета с личными данными заемщика и характеристиками ипотечного кредита;
  • свидетельство о праве собственности на приобретаемую недвижимость;
  • отчет об оценке предмета залога;
  • копия технического паспорта.

Процедура оформления займет немного времени. Если заемщик выбирает «Сбербанк-Страхование», услуга может быть оформлена в день сделки. После подписания договора нужно оплатить страховой взнос за первый год и передать банку копию страхового полиса.

Продление полиса происходит ежегодно. Если пользоваться услугами одного страховщика, то не нужно собирать документы для каждого очередного взноса: данные заемщика хранятся в электронной базе.  При стандартном погашении кредита, страховая компания рассчитывает и сообщает сумму очередного взноса. После его оплаты, копию полиса страховщик направит в банк.

Если заемщик меняет страховую компанию, потребуется предоставить весь комплект документов и справку из банка об остатке долга.

Сколько стоит кредит без страховки

Полная стоимость ипотеки для заемщика состоит не только из суммы «тела» кредита и процентов, но и всех дополнительных расходов. В течение ряда лет придется оплачивать страховые премии, чтобы компания продлевала действие полиса.

Это значительная нагрузка на личный бюджет, но условия кредитования не предполагают иного. При отказе от страховки на следующий год можно получить от кредитора уведомление о повышении ставки либо предложение вернуть кредит в полном объеме.

Таким образом, выполнить обязательные условия кредитора необходимо, чтобы избежать риска убытков. Что касается добровольного страхования, то каждый заемщик ответит на вопрос, обязательна ли страховка для него, исходя из личной ситуации. Как рассчитать затраты в этом случае? На помощь придет калькулятор на сайте страховщика либо консультанты в его офисах.

Практичные клиенты выбирают комплексное страхование ипотеки в Сбербанке, включающее все два вида полисов. Пакетная услуга стоит дешевле, общая плата может составить около 1% в год от суммы ипотеки.

Возврат страховки по ипотеке

Не все заемщики знают о своем праве на возврат страховки после выплаты долга банку. Страховщики неохотно делятся такой информацией, но по закону не могут отказать в возврате денег. Как вернуть страховку по ипотеке в Сбербанке?

Чтобы компания возвращала взносы, заемщик должен подать заявление. Рассмотрим, в каких случаях это возможно:

  • после досрочного полного возврата кредита, если срок действия страховки более 11 месяцев, заемщик имеет право на получение годового взноса;
  • при досрочном погашении, если полис действителен 6 месяцев, клиенту вернут 50% стоимости оплаченных взносов страховки при ипотеке;
  • если срок действия полиса составляет менее полугода, в возврате могут отказать. В такой ситуации можно обратиться с иском в суд, если финансовая выгода очевидна.

В «Сбербанк Страхование» информацию о досрочном погашении ссуды получат напрямую из банка.

Чтобы оформить возврат страховки после выплаты ипотеки у другого страховщика, к заявлению стоит приложить справку Сбербанка о полностью или частично погашенном долге.

Заключение

Итак, всем кто планирует получить ипотеку от Сбербанка, в обязательном порядке нужно застраховать приобретаемую недвижимость от риска утраты или порчи. Что касается добровольного страхования, то каждый заемщик должен сделать свой выбор. Мы рекомендуем не пренебрегать возможностью защитить свое финансовое положение от рисков: ипотека оформляется на длительный срок и никто не знает, что может случиться за это время.

Далее рекомендуем ознакомиться с постом досрочное погашение ипотеки в Сбербанке во всех нюансах.

Если вам требуется помощь с возвратом страховки, то рекомендуем записаться на бесплатную консультацию к нашему юристу в специальной форме.

Ждем ваших комментариев по поводу статьи. Будем благодарны за оценку и лайк в социальных сетях.

Источник: https://ipotekaved.ru/sberbank/strahovanie-ipoteki.html

Страхование залога по ипотечному кредиту: зачем страховать предмет залога при ипотеке

Страхование имущества в пользу банка

Закон гласит: при оформлении ипотеки обязательно необходимо страхование предмета залога, то есть приобретаемую квартиру или дом. Но наименее выгодная позиция — «тупо» отдать деньги за страховку и не вникать в нюансы заключаемой сделки.

Тесная связка понятий «имущество» и «страхование» ясна для каждого, кто имеет возможность распоряжаться собственностью и знает, какими душевными переживаниями и материальными расходами чревата ее порча или утрата.

Поэтому само по себе требование одновременно с квартирой приобрести еще и страхование залога по ипотечному кредиту протеста не вызывает.

Другой вопрос – более щекотливый: почему я, неся бремя ипотечного кредита, должен дополнительно оплачивать сделку, все выгоды по которой получает банк? Ведь квартиру, находящуюся в залоге, можно считать своей собственностью лишь с определенной долей условности.

В таком рассуждении есть определенный резон, тем более что и представители банка, и страховщики не горят желанием давать подробные объяснения, ограничиваясь лаконичным: «так положено».

Для начала разберемся с терминологией

Залог — это способ обеспечения долгового обязательства. При залоге кредитор также именуется залогодержателем, а должник – залогодателем. В случае неисполнения должником обязательств по кредитному договору, к залогодержателю переходят права на заложенное имущество. Он может распорядиться этим имуществом по своему усмотрению, с целью погашения долга.

Согласно ст. 31 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», имущественное страхование объекта залога при ипотеке является обязательным.

С его помощью покрываются риски полного или частичного уничтожения имущества в результате неблагоприятных внешних воздействий: пожара, затопления, стихийных бедствий и т. д.

При ипотеке страхование предмета залога также снижает риск невозврата кредита по причине утраты залогодателем имущества, выступавшего материальным обеспечением кредита.

Договор страхования залога – соглашение между страхователем (который одновременно является залогодателем и должником по кредитному договору) и страховщиком (в лице уполномоченного представителя страховой компании).

Согласно этому соглашению, страховщик обязан осуществить выплату при наступлении страхового случая, а страхователь — уплатить соответствующую страховую премию (взнос).

Срок действия договора страхования привязан к сроку кредитного договора, на протяжении которого действует залог.

Выгодоприобретатель по договору страхования залога — в случае с ипотекой, им становится банк-кредитор, на основании трехстороннего соглашения между банком, должником (страхователем) и страховщиком. Как правило, в соглашении оговаривается порядок расчетов при наступлении страхового случая, в частности, о выплате возмещения по заложенному имуществу. При этом сумма выплаты не должна превышать остаток задолженности по кредитному договору.

Чем вы рискуете?

Когда вы только-только въехали в новую квартиру, совсем не хочется думать о плохом. И конечно же, скорее всего, вы будете очень бережно относиться к своему имуществу. Но, увы, многоквартирный дом сам по себе является зоной риска, особенно если речь идет о новостройке или жилье, относящемся к ветхому фонду. Вашему спокойствию угрожает множество факторов.

Часть рисков можно минимизировать, но на некоторые повлиять собственной волей попросту невозможно – только уповать на то, что «пронесет».

Это и пожар, вспыхнувший по вине пьяного соседа, и петарда, брошенная в окно на Новый Год, и неудачный ремонт, при котором произошло повреждение несущих конструкций, или, упаси Бог, вас кто-то напрочь залил кипятком или засыпал нанопылью… Сюда еще нужно приплюсовать уже ставшие притчей во языцех взрывы бытового газа, химические утечки, внезапное повышение радиационного фона и прочие «ужасы нашего городка». А самое неприятное – что даже если эти кошмары наступят все разом, и жилье либо станет вовсе непригодным для жизни, либо существенно потеряет в цене, никто и ничто не снимет с вас обязанности по выплате ипотеки.

Согласитесь, есть большая разница в погашении кредита за квартиру, где вы наслаждаетесь семейным уютом, или за обгорелые останки, в реставрацию которых нужно вложить миллионы…

Вот почему и ваше сердце, и сердце кредитора может успокоить только страхование предмета залога по ипотеке. Полнота этого перечня зависит от правил выбранной вами страховой компании. Кстати, недавно законодатели окончательно согласились с тем, что банк не имеет права навязывать заемщикам услуги определенного страховщика, так что выбор вариантов расширился.

Впрочем, страховка залога по ипотеке в компании, аккредитованной банком, имеет свои плюсы, поскольку здесь, что называется, «все схвачено», процесс проходит без лишней волокиты, ну и при определенных раскладах можно получить скидку при оформлении полиса.

Основные документы, которые могут вам потребоваться при оформлении залоговой страховки

  • Заявление (по форме страховой компании);
  • Опись имущества, подлежащего страхованию;
  • Копия кредитного договора/копия договора о залоге/возможно, потребуется также копия договора купли-продажи;
  • Копия свидетельства о государственной регистрации залога (если регистрация предусмотрена законом), квитанция об оплате госпошлины;
  • Выписка из реестра регистрации залогов.

Но в каждом конкретном случае список может быть скорректирован страховщиком. В зависимости от представленного «портфолио», будет рассчитана стоимость полиса страхования залога по кредитному договору.

За что платить: выгода мнимая и реальная

Страхование залога при ипотеке обычно обходится дешевле других видов полисов. Так, защитить квартиру от риска разрушения в среднем по рынку обходится в 0,2-0,4% от размера выданного кредита.

Но поскольку при ипотеке чаще всего используется комплексное страхование, то есть помимо залога страхуется еще жизнь и здоровье, а также титул (об этих видах страхования читайте на нашем портале в разделе «Публикации»), то на круг сумма может быть и не такой уж маленькой.

При расчете страховой суммы за основу обычно берется сумма задолженности по кредиту плюс 10%. Индивидуальная стоимость полиса зависит от тарифов страховой компании.

Вроде бы, логичнее всего искать компанию, которая предложит самые низкие тарифы… На самом деле такая экономия (как и вообще экономия на страховке) может быть дурной, и оказать вам медвежью услугу при наступлении страхового случая.

О чем идет речь?

Закон «Об ипотеке» требует страхования предмета залога лишь на сумму ипотечного кредита, с учетом процентов.

Это едва ли будет иметь значение, если страховой случай так и не наступит. Но если наступит, то произойдет во что: страховая компания погасит банку остаток долга… и все.

Банк доволен, страховщики не очень, но не в таком уж сильном накладе (чем позже наступил страховой случай, тем меньшую сумму нужно отдать на покрытие долга).

А вот вы, хоть и сохраните жилье, не получите никаких дополнительных средств на устранение последствий несчастья. Или – на приобретение новой квартиры, если от старой вообще мало что осталось…

Но выход есть: страховка залога не на сумму ипотечного кредита, а на полную стоимость. На языке страховщиков это называется «безусловная франшиза». То есть, при наступлении страхового случая, страховщик гасит вашу ипотеку, а остаток от полной стоимости квартиры передается вам. Да, разумеется, стоить такой полис будет гораздо дороже, однако лишь в этом случае вы можете быть уверены, что не останетесь в итоге у разбитого корыта.

Вывод ясен – ни банки, ни страховые компании не лукавят, когда говорят о взаимовыгодных условиях страхования залога.

И законодатель в данном случае проявляет разумную предусмотрительность, поскольку требование обязательного страхования ипотечных квартир в разы снижает риски, сопряженные с этим видом ссуд.

А самое главное, что страхование залога позволит вам в любой ситуации не только выплатить долг, но и получить в свое распоряжение свободные денежные средства.

Источник: https://credits.ru/publications/364329/strahovanie-zaloga/

Является ли обязательным страхование ипотеки

Страхование имущества в пользу банка

Обязательное страхование предусмотрено ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

Так, ст. 31 закона говорит об необходимости страхования имущества, которое закладывается при ипотеке.

При этом договор оформляется в пользу банка, то есть при уничтожении или повреждении недвижимости, организация получит сумму займа.

В качестве добровольного страхования закон позволяет заемщику по желанию страховать риск собственной ответственности перед банком. Соглашение оформляется в этой ситуации также в пользу банка.

Непосредственные отношения по страхованию любого случая регулируются Гражданским Кодексом РФ — оформление договора, права и обязанности сторон, ответственность и остальные пункты.

Страховка ипотеки

Она включает в себя страхование:

 Риска утраты права собственности на заложенную недвижимость (титульное)
 Жизни и здоровья риска потери работы
 Ответственности перед банком

Обязательным является только страхование заложенной квартиры.

Комплексное

Смысл ее заключается в том, что клиент заключает соглашение сразу на несколько видов рисков.

Удобства связаны со следующими моментами:

 Оформляется один раз и сразу на весь срок ипотечного договора
 Такие продукты дешевле чем заключать отдельно страховки на разные риски
 Банк оформившим такой договор снижает процент по ипотеке

Приобретаемого жилья

Период на который оформляется соглашение равен общему сроку исковой давности по ГК РФ – трем годам.

Страхование приобретаемой недвижимости не одно и то же, что и заложенного имущества.

В залог можно передавать не только покупаемый объект, но и уже имеющийся.

Если приобретаемое имущество передается в залог, то оба вида можно оформить в отношении одного объекта.

В итоге будет два договора с разными предметами страхования:

 При залоге на случай повреждения или уничтожения недвижимости
 Приобретаемого жилья на случай аннулирования сделки купли-продажи

Жизни заемщика

Полис может распространяться на такие случаи:

 Транспортные катастрофы авиа- или железнодорожные, но кроме автомобильного транспорта
 Инвалидность степень может быть конкретизирована в договоре
 Гибель по любым причинам в том числе насильственным

При наступлении ситуации выплата происходит в размере, указанном в договоре. Она позволяет погасить долг по ипотеке.

Выдвигаемого залога

Обязанность клиента страховать недвижимость, передаваемую в залог банку, установлена ст. 31 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

: ипотечное страхование — минимизируем расходы

Имущество, передаваемое в залог, необязательно может быть тем объектом, который покупается за счет ипотечных средств.

Но в любом случае данная страховка оформляется на то, что закладывается.

Цена зависит от:

  1. Стоимости закладываемого объекта.
  2. Суммы кредита.

Страховыми случаями являются:

  • повреждение имущества;
  • его уничтожение.

Причины наступления ситуаций прописываются в договоре.

Ими могут быть:

 Природные стихии например, наводнение, смерч
 Человеческий фактор независимый от клиента или банка (например, поджег, теракт)
 Строительные ошибки которые невозможно обнаружить без специальных знаний или «на первый взгляд» (например, приведшие к обрушению здания) и прочие ситуации

Страховая сумма

Определяется в соглашении одним из способов:

 От стоимости недвижимости приобретаемой по ипотеке или закладываемой
От размера кредита
Строго устанавливается по договору например, при личном страховании, то есть жизни и здоровья, устанавливается сумма в четком размере

Если стоимость недвижимости выше суммы займа, а в расчет выплаты бралась цена, например, квартиры, то полученная выплата делится между банком и клиентом:

 Банк получает сумму средств равных сумме остатка по кредиту
 Клиент получает все что останется после погашения долга

Тарифы банков

Зависят они от многих факторов, например, при страховании приобретаемого объекта:

 Времени постройки и состояния
 Материала из которого он изготовлен (для деревянных или каркасных домов дороже, чем кирпичных или каменных)

Страховка титула зависит от количества оформленных сделок по данному объекту, чем их меньше и жилье моложе, тем тариф и плата для клиента ниже.

При страховании жизни и здоровья тариф зависит от:

 Возраста клиента тариф для пожилых может быть выше
 Работы труд на вредном производстве страхуется дороже
 Текущего состояния здоровья и наличия хронических заболеваний

Средние тарифы:

 Титула 0,5 % от стоимости жилья (если жилище новое и куплено у застройщика, то страховать титул смысла нет, потому по таким объектам банки его не предлагают)
 Недвижимости 0,5 % от его стоимости
 Залога 0,1 – 0,3 % от цены недвижимости или от остатка по ипотечному кредиту
 Жизни, здоровья, трудоспособности 0,3 – 1,5 % от остатка по кредиту (такой разброс связан со множеством факторов, влияющих на тариф)

Если оформлять полис по комплексной программе, то тариф может устанавливаться как 1 – 1,5 % от стоимости приобретаемого (закладываемого) имущества или остатка по ипотеке.

Досрочное погашение

Если после подписания договора страхования на очередной год, клиент изыскал средства и погасил ипотечный долг досрочно, то перед он может отказаться от дальнейшего его исполнения.

Чтобы расторгнуть соглашение необходимо обратиться в компанию с заявлением, где указать причину досрочного расторжения.

Порядок оформления

Пошаговая инструкция:

 Запись на прием к страховщику вызов его в удобное место и организация встречи через банк
 Оформление соглашения
 Уплата взноса наличными по квитанции или на банковский счет
 Предоставление квитанции компании для получения полиса
 Передача копии полиса или договора в банк, как предусмотрено условиями кредитного соглашения (вместе предоставляется с оригиналом для сверки)

Образец договора

Сторонами по нему являются:

  • клиент банка или выгодоприобретатель (сам банк);
  • страховая фирма.

В тексте прописываются условия:

Предмет и тариф
Размер суммы или порядок ее расчета
 Права и обязанности каждого участника
 Ситуации при которых выплата происходит
 Ответственность и случаи расторжения

Подтвердить факт включения в страховую программу может полис, который необходимо требовать у компании.

Возможные нюансы

Особенности:

 Обязательным является только страхование закладываемого имущества
 Многие банки требуют предоставить сведения о страховании залога передать менеджеру квитанцию об оплате и полис. Это обязательно, если прописано в соглашении
 Оформлять полис надо только у партнеров банка договоры других организаций он может не принимать. Здесь нужно быть внимательным, иначе придется еще раз оформить полис
 Если полис страховая компания подписывает электронной подписью то данный вариант визирования по ФЗ «Об электронной подписи» равен по правовой силе бумажному документу с гербовой печатью

Внимание!

  • В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
  • Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов. Базовая информация не гарантирует решение именно Ваших проблем.

Поэтому для вас круглосуточно работают БЕСПЛАТНЫЕ эксперты-консультанты!

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

Источник: http://domdomoff.ru/strahovanie-ipoteki.html

Что включает в себя страхование квартиры и иных видов имущества при ипотеке

Страхование имущества в пользу банка

ПОДАТЬ ЗАЯВКУ НА ИПОТЕКУ И БЫСТРО УЗНАТЬ РЕШЕНИЕИпотека – кредит на много лет, поэтому банки стремятся минимизировать свои риски в этот столь долгий период. Страхование квартиры по ипотеке – процедура обязательная, хотя есть дополнительные виды имущественных страховок, оформляемых на добровольной основе.

Страхование имущества при заключении договора ипотечного кредитования делится на два вида: обязательное и добровольное.

Согласно действующему в России закону об ипотечном кредитовании, к разряду обязательных относится только страховка покупаемого объекта от гибели (утраты) и повреждения – при затоплении, возгорании и т.д. Все остальные разновидности страховок к обязательным не принадлежат.

Из дополнительных соглашений банки часто предлагают оформить личное страхование – здоровья и жизни заемщика, а также титульное страхование – защиту законного, подтвержденного юридически и документально, права собственности клиента банка на приобретенное в ипотеку жилье.

Важно! У многих банков и страховщиков есть комплексные предложения, включающие и все указанные виды защиты, и другие, например, страхование жизни. Следует помнить, что навязывание оплаты защиты от дополнительных рисков незаконно.

Защита от утраты и повреждения распространяется на случаи:

  • пожаров;
  • стихийных бедствий;
  • аварий;
  • взрывов;
  • противозаконных действий третьих лиц и иных случаев, которые предусмотрены договором конкретного банка или страховой компании.

Важно! Объект недвижимости страхуется в пользу банка.

По условиям договора, если жилье будет повреждено в результате наступления страхового случая, компания погасит остаток задолженности клиента перед банком, исходя из страховой суммы.

Как правило, таковая устанавливается равной размеру кредита, хотя банки иногда «накидывают» около 10% при расчете суммы, с учетом процентов.

Но обычно предлагают страховку исходя из расчета полной стоимости жилья: это выгодно, поскольку тогда в возмещение входит не только остаток долга перед банком, но и размер уплаченного клиентом первого взноса. Т.е. в число выгодоприобретателей входит и заемщик.

Титульный страховой полис позволяет защититься от риска утраты права собственности – если, например, ипотечная сделка признана недействительной. Если для новостроек этот вид защиты не очень актуален, то при покупке на вторичном рынке оформление этого полиса крайне желательно – риск «попасть» на недобросовестного продавца довольно высок, даже если тщательно проверять все документы.

Важно! Титульное страхование стоит оформлять не более чем на 3 года, после которых оспорить сделку с недвижимостью будет уже нельзя.

Размер взносов по страхованию титула, в отличие от утраты/повреждения, неизменен на протяжении всех страховых периодов.

Стоимость страхования квартиры при ипотечном кредите

Размер страховой премии обычно составляет около 0.07-2% от предусмотренной договором страховой суммы. Точные параметры премии зависят от года возведения здания, местоположения, состояния залогового жилья, возраста и здоровья клиента и других нюансов.

Важно! Взносы уплачиваются ежегодно или разово за весь срок по согласованию со страховщиком.

Примеры расчетов для квартиры стоимостью 1.5 млн. р. приведены в таблице ниже.

БанкПлатеж по обязательной страховке в год, р.
«Уралсиб» 2145
Сбербанк 3375
«Тинькофф» 2748

Титульное страхование рассчитывается в индивидуальном порядке: так, например, в банке «Уралсиб» оно обойдется заемщику в 3135 р/год.

Порядок заключения договора и перечень документов

Чтобы получить страховой полис, следует подать документы, подписать договор и оплатить полагающиеся взносы. Обязательное страхование обычно оформляется сразу при подписании договора ипотечного кредитования. Другие виды можно оформить также личным визитом, или, если банк/страховая предоставляет такую возможность, провести оформление через Интернет.

Важно! Многие страховые предлагают продление уже имеющихся полисов в режиме онлайн.

Из документов в стандартном случае нужны:

  • паспорт (понадобятся ксерокопии всех страниц);
  • кредитный договор;
  • заявление-анкета, заполняемая при оформлении договора;
  • правоустанавливающие бумаги (свидетельство о собственности, договора купли-продажи, дарения или долевого участия, и др.);
  • техпаспорт недвижимости;
  • отчет об оценки стоимости жилья;
  • копия разрешения из органов опеки, если собственник жилья или один из прописанных на жилплощади – ребенок;
  • выписки со счетов клиента.

Требования к документам могут быть дополнены по правилам определенного банка или страховой фирмы.

Что делать при наступлении страхового случая

Итак, полис приобретен, и в некоторый момент наступил страховой случай – например, жилье пострадало от пожара. Порядок действий при этом следующий:

  • не позднее чем через 24 часа уведомить страховую компанию о событии;
  • желательно зафиксировать на фото и видео все последствия причиненного ущерба и передать их специалистам страховой компании;
  • подать письменное заявление в установленной форме в предусмотренные договором сроки;
  • подать обращение в структуры, уполномоченные заниматься расследованием происшествия, не позднее 24 часов с момента события;
  • обеспечить возможность доступа специалистов страховщика к объекту для осмотра имущества, оценки ущерба и размера такового;
  • сохранять поврежденное имущество в нетронутом состоянии до осмотра и фиксации повреждений специалистами.

Рекомендации заемщикам

Страхование – хороший способ снизить финансовые риски при наступлении непредвиденных ситуаций. Ипотека – долгосрочный кредит, и, хотя переплата за страховку на всем сроке выглядит достаточно существенной, имеет смысл не отказываться от дополнительных ее видов, выбрав оптимальное предложение из имеющихся.

Хотя большинство банков предлагают застраховать кредит в собственной страховой компании, у клиентов, как правило, есть возможность выбора между несколькими страховщиками, аккредитованными данным банком. Следует изучить предложения и тарифы страховщиков, чтобы выбрать самый выгодный, — возможно, альтернатива окажется дешевле.

Если на сайте компании есть калькулятор, следует произвести предварительный расчет, чтобы оценить финансовую сторону вопроса.

Следует также произвести некоторые расчеты на перспективу, изучив предложения страховщиков в контексте бонусов за переход к ним от других компаний. Возможно, в будущем это окажется выгодно.

Крайне важно тщательно изучить договор, особенно в разделе перечня страховых случаев и порядка возмещения, чтобы четко понимать, на какие случаи распространяется полис, и как следует действовать.

Если речь идет о покупке вторичного жилья, желательно оформить защиту титула на 3 года, это позволит минимизировать убытки, если сделка по какой-то причине будет признана недействительной.

Опасным моментом является выплата страховки при наступлении случая. Здесь заемщику необходимо действовать предельно четко и с соблюдением всех требований договора. Поскольку несвоевременная подача либо неправильная документальная фиксация события может послужить поводом для отказа в компенсации.

Источник: https://creditkin.guru/ipoteka/strahovanie-kvartiry.html

Понравилась статья? Поделить с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: